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更新日: 2026年4月21日

『月々の支払いが楽になります』
と勧められる残価設定ローン。

と、いまいちメリット・デメリットが分からず二の足を踏んでいる..という方も少なくないはず。

実際のところ
残価設定型ローンには注意点もあり、
場合によっては損することも..

知らないまま契約は危険ですので
この記事で残クレの仕組みを分かりやすく解説していきます。

残価設定ローン(残クレ)とは

残価設定ローンとは、
車の将来の下取り価格（残価）をあらかじめ設定。

その残価分をローン最終回の返済に据え置いて、残価を除いた残りの金額を契約月数で分割して支払うローンのことです。

これにより、通常のカーローンと比較して月々の支払額を抑えることができます。

残価設定ローンの仕組み

もう少し仕組みを詳しく見ていきましょう。

残価設定ローンは以下のような仕組みで機能します。

• 「残価」とは、ローン契約満了時における車の想定下取り価格のこと
• 購入した車を数年後に査定した場合の想定価格を残価として設定
• 車両価格から残価を差し引いた金額を分割払い
• 残価分は最終回の支払いとして据え置き

例えば、300万円の車を36回払いで購入。
3年後の残価が100万円と設定された場合、35回目までは残りの200万円を分割して返済。

想定下取り価格を差し引いた分でローンを組むため、月々の支払いが安くなるのがメリットです。

しかし、

残価設定ローンには落とし穴があります。

残価設定ローンのデメリット

毎月の負担が抑えられるメリットはあるもののデメリットも存在します。

デメリットを理解せず大損する人もいるので把握しておきましょう。

①: 走行距離制限がある

下取り額（残価）を担保するためにも走行距離の制限が設けられます。

走行距離制限を超過すると、それによって下がった車の価値に相当する金額を請求されます。

走行距離を気にしながら乗るのにストレスを感じる方もいるようです。

②: 総返済額が高くなる可能性がある

例えば、5年ローン契約をした場合。

毎月の返済額が少ないため元金の減りが遅くなります。

返済期間が長くなるほど支払う利息が多くなってしまうため「総額が増えてしまった」という可能性もあります。

③: リセールバリューの高い車は損する

リセールバリューの高い車だと、
「購入時の残価よりも実際の買取額が高くなる」可能性が高いです。

例えば、

• SUV
• ハイブリッド車
• 高級ミニバン

このあたりの車種は値下がりしにくいため残価設定すると十分に差し引きされず損する可能性があります。

車の購入前に
確認しないと損すること

できるだけ初期費用や毎月の支払いを抑えたい人が検討する残価設定ローン。

しかし違った方法で解決できる可能性があります。

それは、

「今乗ってる車を高く売って、
そのまま頭金にして金利が安いマイカーローンを組む」という方法です。

今の車が本当に高く売れるのか？

それが可能な理由をご説明します。

乗り換え前に確認しないと損すること

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※画像出典：オークネット※2008年7月を1とした時の2024年4月の中古車市場価格指数2.133

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現車を高く売って頭金にして
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「走行距離が多い・年式が古い」といった車でも輸出が好調なので非常に高く売れやすい状況です。

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