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更新日: 2026年3月31日

この記事では自動車ローンの金利相場を徹底解説していきます。

また、あまり知られていませんがディーラーローンでは金利を交渉で下げることも可能です。

金利を下げる交渉術も合わせて紹介していきます！

ローン種類別の金利とメリット・デメリット

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まず結論からお伝えします。

自動車ローンは、主に以下の4種類があり、それぞれにメリット・デメリットが存在します。

ローンの種類	金利相場（年率）	メリット	デメリット
銀行マイカーローン	1%～4%	金利が圧倒的に低い、自分の所有物になる	審査に時間がかかる場合がある
ディーラーローン	4%～8%	手続きが早く、車の購入と同時に完結する	金利が高い、自分の所有物になる
信販会社ローン	3%～7%	手続きが早く、ディーラーローンより金利が低い場合も	銀行ローンよりは高い、自分の所有物になる
残価設定ローン（残クレ）	3%～6%	月々の支払額を安く抑えられる	総支払額は割高、走行距離や傷の制限がある

車は金額が大きいだけに数％違うだけで総支払額のインパクトが大きくなります。

違いを比べてみましょう。

「金利の低い銀行ローンが最も支払総額を抑えられる」ということになります。

金利を安くする裏ワザ

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「金利が安い銀行ローンがいいのは分かったけど、審査が不安…」
「付き合いでディーラーでローンを組むしかないかも…」

といった方も多いと思います。

ここからは、誰でも実践できる金利引き下げの交渉術を解説していきます。

「合い見積もり」ならぬ「合い審査」

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これが最も重要です。

ディーラーへ行く前に、まずはスマホやPCから、気になる銀行2～3社に「仮審査」を申し込みます。

この仮審査の結果がディーラーとの交渉で「最強の交渉カード」になります。

ディーラーに金利を下げてもらう一言

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いよいよディーラーで商談〜ローンの話になったら交渉開始です。

以下のように切り出してみましょう。

このような交渉を入れることで

• ちゃんと調べてきてる
• 下手に高い金利の提示はできない
• 信販会社に金利交渉してみるか

といった効果を生むことが可能です。

ディーラーが扱うローンの金利は、交渉次第で下げられる「余地」があるのです。
「銀行」という比較対象を出すことで、ディーラーも金利の調整を検討せざるを得なくなります。

ローンのデメリットを最小化するために

カーローンは金額が大きくなるほど金利の影響が大きくなります。

そこで、なるべく頭金を払うことで金利のデメリットや月の支払額を減らすことが可能です。

頭金を用意するのにオススメの方法があります。

それは、

「今乗ってる車を高く売って、
そのまま頭金にしてマイカーローンを組む」という方法です。

今の車が本当に高く売れるのか？

それが可能な理由をご説明します。

乗り換え前に確認しないと損すること

実は今、
中古車相場は円安などの影響で
2倍まで高騰しています。

思った以上に愛車が高く売れる可能性があります。

※画像出典：オークネット※2008年7月を1とした時の2024年4月の中古車市場価格指数2.133

この価格高騰を利用して
現車を高く売って頭金にして手出し費用を少なく乗り換えする人も増えてます。

「走行距離が多い・年式が古い」といった車でも輸出が好調なので非常に高く売れます。